Bạn đang tìm hiểu về bước cuối cùng để nhận được khoản vay? Thuật ngữ giải ngân là gì có ý nghĩa gì, và quy trình diễn ra như thế nào? Trong lĩnh vực tài chính, giải ngân là khâu quan trọng, đánh dấu thời điểm ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chuyển giao vốn đến người vay, giúp hiện thực hóa mục tiêu như mua nhà, kinh doanh, hoặc tiêu dùng. Đây không chỉ là bước kỹ thuật mà còn là cầu nối giữa cam kết tài chính và thực tế sử dụng vốn.
Bài viết này sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện, dễ hiểu về giải ngân là gì, từ định nghĩa chuyên môn, các hình thức giải ngân, đến quy trình chi tiết tại các ngân hàng uy tín như BIDV, Vietcombank, VPBank. Chúng tôi cũng chia sẻ mẹo để được giải ngân nhanh chóng, đặc biệt nếu bạn đang cân nhắc vay tín chấp, vay giải chấp, hoặc vay thế chấp. Để hiểu thêm về các loại vay, tham khảo Vay tín chấp và vay thế chấp: Đâu là lựa chọn tốt hơn?.
Giải ngân là gì?
Nếu bạn đã hiểu giải ngân là gì? Đó là “quá trình ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chuyển khoản tiền cho khách hàng sau khi hồ sơ vay đã được phê duyệt.” BIDV định nghĩa: “Giải ngân là việc các ngân hàng/tổ chức tín dụng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền theo mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận cho vay.” Dựa trên văn bản pháp lý của Ngân hàng Nhà nước, giải ngân được mô tả chi tiết hơn: “Giải ngân vốn cho vay là việc tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền thông qua chuyển khoản, bằng tiền mặt, hoặc thanh toán cho bên thụ hưởng theo mục đích vay vốn ghi trong hợp đồng tín dụng.”
Giải ngân đóng vai trò quyết định, hiện thực hóa hợp đồng vay đã ký kết. Trước đó, người vay phải trải qua các bước: nộp hồ sơ vay, thẩm định tài chính và tài sản, và chờ phê duyệt. Giải ngân chỉ xảy ra khi tất cả điều kiện được đáp ứng, đảm bảo rủi ro cho cả ngân hàng và người vay được kiểm soát.
Sai lầm hay mắc phải khi giải ngân
- Không kiểm tra điều kiện giải ngân: Bỏ qua các điều khoản về hạn mức, phương thức chuyển tiền, hoặc điều kiện ký hợp đồng thế chấp dẫn đến chậm giải ngân hoặc giải ngân không đúng mục đích.
- Không đối chiếu hợp đồng với thực tế: Nhận tiền mà không đối chiếu số dư, lãi suất hoặc kỳ hạn ghi trong hợp đồng dẫn đến nhầm lẫn trong tính lãi và trả nợ.
- Giải ngân trước khi hoàn tất thủ tục pháp lý: Chưa đăng ký thế chấp tại cơ quan đất đai hoặc chưa công chứng hợp đồng thế chấp nhưng đã được giải ngân, gây rủi ro pháp lý cho người vay.
- Sử dụng vốn sai mục đích: Dùng tiền vay cho các việc ngoài kế hoạch (tiêu dùng cá nhân, đầu tư rủi ro cao) làm giảm hiệu quả tài chính và khó khăn khi trả nợ.
- Không dự phòng chi phí phát sinh: Không tính đến các khoản phí thẩm định, phí công chứng, phí đăng ký thế chấp khiến ngân sách hụt và phải vay thêm với chi phí cao.
- Không lên kế hoạch thu xếp trả nợ: Bỏ qua tính toán dòng tiền hàng tháng hoặc không kích hoạt thu nợ tự động dẫn đến trễ hạn, phát sinh phí phạt và ảnh hưởng điểm tín dụng.
Phân tích các hình thức giải ngân là gì phổ biến
Hiểu các hình thức giải ngân là gì giúp bạn lựa chọn phương thức phù hợp với nhu cầu, từ chuyển khoản nhanh chóng đến giải ngân phong tỏa phức tạp. Dưới đây là phân tích chuyên sâu về các hình thức giải ngân dựa trên phương thức, số lần, và điều kiện tài sản đảm bảo.
Giải ngân theo phương thức
Phương thức giải ngân phổ biến nhất là chuyển khoản, chiếm 95% các khoản vay tại Việt Nam (theo Ngân hàng Nhà nước, 2024). Tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản người vay hoặc bên thụ hưởng, như người bán nhà, đại lý ô tô. VPBank gọi đây là “giải ngân chuyển khoản,” đảm bảo tính minh bạch và an toàn, đặc biệt trong các khoản vay tiêu dùng hoặc kinh doanh. Ngược lại, giải ngân bằng tiền mặt hiếm gặp hơn, chỉ áp dụng khi người vay và bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán. MSB, ví dụ, vẫn duy trì hình thức này tại một số điểm giao dịch cho các khoản vay nhỏ, nhưng yêu cầu kiểm tra kỹ danh tính để tránh rủi ro.
Giải ngân theo số lần
Giải ngân một lần phù hợp với nhu cầu cấp bách, như mua nhà, ô tô, hoặc khoản vay tiêu dùng dưới 500 triệu đồng. BIDV thường áp dụng phương thức này, chuyển toàn bộ vốn qua chuyển khoản trong 1–3 ngày sau phê duyệt. Trong khi đó, giải ngân theo chu kỳ (nhiều lần) được thiết kế cho các dự án dài hạn, như kinh doanh, sản xuất, hoặc xây dựng. Techcombank hỗ trợ giải ngân theo giai đoạn, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa vốn và giảm chi phí lãi suất. Ví dụ, một doanh nghiệp nhập hàng có thể nhận vốn theo từng đợt, mỗi đợt tương ứng với đơn hàng cụ thể, đảm bảo dòng tiền được quản lý hiệu quả.
Giải ngân theo tài sản đảm bảo
Trong vay thế chấp, giải ngân phong tỏa là hình thức phổ biến khi tài sản đảm bảo (như sổ đỏ, giấy tờ xe) chưa hoàn tất thủ tục sang tên. Tiền được chuyển khoản vào tài khoản nhưng bị khóa, chỉ giải phóng khi các bên hoàn thành nghĩa vụ pháp lý. Hình thức này bảo vệ ngân hàng khỏi rủi ro, đặc biệt trong giao dịch bất động sản. Ngược lại, giải ngân không phong tỏa cho phép người vay sử dụng vốn ngay sau khi nhận, thường áp dụng khi tài sản đảm bảo đã được công chứng. Vietcombank áp dụng giải ngân không phong tỏa cho các khoản vay tiêu dùng với sổ tiết kiệm, mang lại sự linh hoạt nhưng vẫn giám sát mục đích sử dụng vốn.
Hồ sơ cần thiết để giải ngân nhanh chóng
Để được giải ngân là gì nhanh, bạn cần chuẩn bị hồ sơ vay đầy đủ và chính xác, bao gồm:
Hồ sơ pháp lý/chứng minh nhân thân
-
CMND/CCCD/Hộ chiếu (bản sao công chứng).
-
Sổ hộ khẩu/KT3, giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân.
-
Tính xác thực: Thông tin phải khớp với hợp đồng vay để tránh chậm trễ trong thẩm định.
Hồ sơ chứng minh thu nhập/tài chính
-
Hợp đồng lao động, sao kê lương 3–6 tháng (lương từ 10 triệu/tháng).
-
Báo cáo tài chính, hóa đơn kinh doanh (doanh nghiệp/hộ kinh doanh).
-
Kinh nghiệm: Sao kê ngân hàng nên thể hiện dòng tiền đều, tránh giao dịch bất thường.
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn
-
Hợp đồng mua bán (nhà đất, ô tô, hàng hóa).
-
Dự toán xây sửa nhà, kế hoạch kinh doanh.
-
Chuyên môn: Hồ sơ này giúp ngân hàng đánh giá tính khả thi của khoản vay, đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích.
Hồ sơ tài sản đảm bảo (vay thế chấp)
-
Sổ đỏ, sổ hồng, giấy tờ xe, sổ tiết kiệm (bản gốc hoặc công chứng).
-
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản trên đất.
-
Độ tin cậy: Tài sản phải hợp pháp, không tranh chấp để vượt qua thẩm định.
Quy trình giải ngân chi tiết tại ngân hàng
Quy trình giải ngân tại các ngân hàng uy tín như BIDV, Vietcombank, VPBank gồm 5 bước:
- Thu thập và xác thực thông tin khách hàng: Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra thông tin nhân thân và tài chính.
- Lập/hoàn thiện hồ sơ vay vốn: Khách hàng bổ sung giấy tờ theo hướng dẫn của chuyên viên tín dụng.
- Thẩm định khách hàng và xác thực hồ sơ: Chuyên viên đánh giá năng lực tài chính, mục đích vay, và tài sản đảm bảo.
- Phê duyệt khoản vay: Cấp quản lý xét duyệt dựa trên kết quả thẩm định, thông báo hạn mức và lãi suất.
- Giải ngân theo hình thức thỏa thuận: Tiền được chuyển khoản hoặc cấp tiền mặt, tùy hợp đồng.
Thời gian giải ngân và yếu tố ảnh hưởng
Thời gian giải ngân trung bình dao động từ 1–7 ngày làm việc sau phê duyệt, tùy thuộc vào ngân hàng và loại vay. Vay tín chấp tại VPBank có thể giải ngân trong 24 giờ, trong khi vay thế chấp với tài sản đảm bảo như bất động sản cần 3–5 ngày do yêu cầu thẩm định phức tạp. Một số ngân hàng như Techcombank hỗ trợ giải ngân online, rút ngắn thời gian xuống vài phút cho các khoản vay nhỏ.
Các yếu tố ảnh hưởng đến thời gian giải ngân bao gồm độ đầy đủ của hồ sơ vay, năng lực tài chính của khách hàng, và quy trình nội bộ của tổ chức tín dụng. Hồ sơ thiếu giấy tờ hoặc có sai sót sẽ kéo dài thời gian thẩm định. Ngược lại, khách hàng có thu nhập ổn định, không nợ xấu trên CIC, và hợp tác tích cực sẽ được phê duyệt nhanh hơn.
Giải ngân là gì? Đây là bước cuối cùng trong quy trình vay vốn, khi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chuyển tiền đến người vay hoặc bên thụ hưởng, đánh dấu sự hoàn tất của hợp đồng tín dụng. Hiểu rõ các hình thức giải ngân, từ chuyển khoản đến phong tỏa, cùng quy trình thẩm định và phê duyệt, giúp bạn chuẩn bị hồ sơ vay hiệu quả và nhận vốn nhanh chóng.
Hỗ trợ vay thế chấp toàn quốc – nhận cả hồ sơ khó: nợ xấu, không chứng minh được thu nhập, tài sản ở tỉnh xa, đất nông nghiệp, quy hoạch, diện tích nhỏ, hẻm nhỏ, gần mồ mả, người vay lớn tuổi hoặc đang ở nước ngoài...
Tư vấn tài chính cá nhân & doanh nghiệp: tạo dòng tiền, tái cơ cấu nợ, lên kế hoạch mua sắm tài sản, làm hồ sơ vay vốn cho công ty, xưởng, dự án...
Trọn gói dịch vụ đáo hạn: giải chấp ngân hàng, chuyển đổi khoản vay, mua bán BĐS ba bên, chứng minh tài chính, cho thuê hạn mức, rút tiền thẻ tín dụng, vay tín chấp đến 2 tỷ, cầm cố nhà đất, ô tô...
Hạn mức hỗ trợ: từ 300 triệu đến 100 tỷ – không phân biệt lớn nhỏ.📞 Hotline 0799.282.868 (Zalo/Viber) – Tư vấn miễn phí 24/7.
